Thẻ tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng là một lựa chọn an toàn và tiện lợi cho những giao dịch mua sắm kể cả online và trực tiếp. Vừa nhanh chóng, tiện lợi, chính xác, an toàn lại vừa có thể mua sắm ngay cả khi trong túi bạn không có đồng tiền nào.

Bài viết dưới đây Gobank sẽ giúp quý độc giả hiểu được: thẻ tín dụng là gì? Thẻ tín dụng có tính năng và lợi ích gì? Đăng ký mở thẻ tín dụng như thế nào?

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng (Tiếng anh: Credit Card) là một loại thẻ do ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ có thể chi tiêu trước, trả tiền sau.

Thông qua thẻ tín dụng, bạn được “vay” của ngân hàng một số tiền trong thời gian ngắn và sau đó trả lại ngân hàng trong thời hạn quy định. Đây chính là lý do vì sao nói, với thẻ tín dụng, bạn có thể mua sắm nhanh chóng, an toàn và tiện lợi ngay cả khi trong túi bạn không còn đồng tiền nào. 

Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ chi tiêu với số tiền nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức thẻ (số tiền tối đa bạn có thể thanh toán được bằng thẻ tín dụng). Hạn mức cao hay thấp tùy thuộc vào từng ngân hàng và từng khách hàng cá nhân. Các ngân hàng sẽ dựa trên thông tin hồ sơ mở thẻ và điểm tín dụng cá nhân của khách hàng để cấp hạn mức tín dụng khác nhau, phù hợp với từng khách hàng nhất định.

Thẻ tín dụng có thể dùng để mua hàng trực tuyến trên các trang thương mại điện tử, hoặc thanh toán trực tiếp các sản phẩm, dịch vụ tại cửa hàng, đại lý, siêu thị điện máy, nhà hàng, khách sạn,… miễn là những nơi đó có chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng. Ngoài ra, bạn còn có thể dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt từ máy ATM, sau đó trả lại số tiền đã rút trong thời hạn quy định.

Các chức năng của thẻ tín dụng

Để trả lời cho câu hỏi: thẻ tín dụng dùng để làm gì, mời độc giả tìm hiểu các chức năng của thẻ tín dụng được nêu dưới đây:

Tính năng thanh toán chậm

Với thẻ tín dụng, khách hàng có thể thanh toán bất cứ giao dịch nào từ mua sắm trực tuyến, thanh toán trực tiếp, thanh toán hóa đơn, đặt phòng khách sạn, đặt vé máy bay,… Số tiền bạn chi tiêu từ thẻ tín dụng sẽ được ngân hàng “cho mượn” trong thời hạn 45 đến 55 ngày (tùy ngân hàng) với mức lãi suất 0%.

Nếu bạn không thanh toán cho ngân hàng số tiền đã chi tiêu cho ngân hàng đúng thời hạn kể trên thì sẽ bị tính lãi suất. Mức lãi suất này tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng. 

Tính năng rút tiền mặt

Khi bạn cần thanh toán các giao dịch bằng tiền mặt mà không mang theo tiền, bạn có thể dùng thẻ tín dụng rút tiền tại các máy ATM để sử dụng. Tuy nhiên, tình năng này ít được khuyến khích sử dụng. Bởi lẽ, tiền lãi và phí rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng khá cao.  

Mua sắm trả góp

Hầu hết các ngân hàng đều cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để trả góp khi mua sắm tại các đại lý, siêu thị hoặc trang thương mại điện tử chấp nhận trả góp bằng thẻ tín dụng. Ngân hàng sẽ “ứng tiền trước” cho khách hàng để thanh toán các giao dịch mua sắm kể trên. Sau đó, số tiền này sẽ được chia nhỏ cho khách hàng trả dần từng tháng cho đến khi thanh toán hết hợp đồng trả góp. Ngoài ra, khách hàng còn được hưởng các chương trình ưu đãi hấp dẫn từ ngân hàng, ví dụ như chương trình mua hàng trả góp lãi suất 0%. 

Tính năng trả góp của thẻ tín dụng sẽ giúp bạn giảm bớt gánh nặng tài chính khi mua các sản phẩm có giá trị lớn như hàng điện tử, đồ gia dụng, xe máy, ô tô,… 

Lợi ích và bất lợi khi sử dụng thẻ tín dụng

Lợi ích của thẻ tín dụng

Đối với việc sử dụng thẻ tín dụng, nếu bạn là người sử dụng thẻ có trách nhiệm thì sẽ nhận được rất nhiều lợi ích. Chẳng hạn như:

Tiện lợi

Với thẻ tín dụng, bạn hoàn toàn có thể thoải mái ra ngoài mua sắm, thanh toán các dịch vụ ăn uống, du lịch mà không cần mang theo tiền mặt phiền phức. Hoặc đối với các giao dịch thanh toán online, bạn cũng có thể dùng thẻ tín dụng để thanh toán nhanh chóng, tiện lợi ngay tại nhà. 

Nhiều ưu đãi hấp dẫn: 

Nhiều ngân hàng đã triển khai những chương trình ưu đãi, khuyến mại, quà tặng hấp dẫn cho khách hàng khi họ chi tiêu bằng thẻ tín dụng. Ví dụ như tích điểm nhận quà, hoàn 3-5% chi tiêu trong tháng, các mã giảm giá khi thanh toán bằng thẻ tín dụng,…

Có thể mua trả góp lãi suất 0%

Đây là một lợi ích cực lớn cho khách hàng dùng thẻ tín dụng. Khi mà bạn cần mua một sản phẩm có giá trị lớn như ô tô, xe máy, đồ điện tử,…. nhưng không đủ tiền để thanh toán ngay một lần, ngân hàng sẽ cho bạn “ứng trước” và trả góp hàng tháng với 0% lãi suất khi thanh toán bằng thẻ tín dụng. Như vậy, bạn vừa được sở hữu món đồ mong muốn, vừa có thể trả dần số tiền mua đồ mà không cần lo lắng quá nhiều về gánh nặng tài chính. 

Có thể mua sắm, chi tiêu ngay cả khi bạn không có tiền

Ngay cả khi bạn không có một đồng nào trong túi hay trong tài khoản ngân hàng, bạn vẫn có thể mua sắm, chi tiêu bằng thẻ tín dụng trong phạm vi hạn mức tín dụng được ngân hàng phê duyệt. Bạn có tới 45 – 55 ngày để hoàn trả số tiền này mà không phải chịu lãi suất. Còn điều gì tuyệt vời hơn lúc hết tiền mà có “người khác” sẵn sàng cho bạn mượn tiền để giải quyết nhu cầu mua sắm, chi tiêu của mình chứ?

Bất lợi của thẻ tín dụng

Mặc dù thẻ tín dụng rất thuận tiện và mang lại nhiều lợi ích cho người dùng. Song, cũng không tránh khỏi có một vài bất cập sau:

Rủi ro về bảo mật thông tin

Mặc dù thẻ tín dụng được trang bị công nghệ bảo mật hiện đại, điển hình là EMV. Tuy nhiên, khi thanh toán bằng thẻ tín dụng lại không yêu cầu mã PIN. Do đó, rủi ro mất tiền khi bạn vô tình làm mất thẻ là rất cao. Người khác nhặt được thẻ của bạn rất có thể sẽ lợi dụng chiếm đoạt số tiền chi tiêu qua thẻ tín dụng của bạn để thanh toán cho các giao dịch, mua sắm của họ. Do đó, nếu chẳng may làm rơi hoặc mất thẻ tín dụng, bạn phải ngay lập tức gọi điện đến ngân hàng nơi cấp thẻ để trình báo mất thẻ, đồng thời, yêu cầu ngân hàng khóa tài khoản của bạn lại nhằm ngăn chặn việc người khác chi tiêu trái phép bằng thẻ đó.

Phí rút tiền và lãi suất cao

Mặc dù thẻ tín dụng có tính năng rút tiền mặt tại ATM. Song, phí rút tiền mặt lại rất cao. Do đó, tính năng này vừa là tiện ích, vừa là hạn chế của thẻ tín dụng nên thường không khuyến khích sử dụng.

Mặt khác, nếu bạn chi tiêu bằng thẻ tín dụng mà không hoàn trả đúng kỳ hạn thì sẽ bị tính lãi rất cao so với lãi vay thông thường. Bởi lẽ, tín dụng chính là vay tiền của ngân hàng dựa trên uy tín cá nhân của bạn. Vì thế nên, việc tính lãi suất cao sẽ giúp ngân hàng đảm bảo kiểm soát dư nợ của khách hàng một cách tốt nhất.

Phân loại thẻ tín dụng

Tùy vào từng cách phân loại mà thẻ tín dụng được chia thành nhiều loại khác nhau. Về cơ bản, có các cách phân loại thẻ tín dụng phổ biến sau:

Phân loại dựa trên hạng thẻ

Nếu dựa trên hạng thẻ thì thẻ tín dụng được chia làm 3 hạng chính gồm:

• Thẻ tín dụng hạng chuẩn: Hạn mức tín dụng từ 10 đến 50 triệu đồng tùy ngân hàng. yêu cầu mức thu nhập tối thiểu 4,5 triệu/tháng mới có thể mở thẻ. Phí duy trì thẻ dao động từ 150.000 – 250.000 đồng/năm.
• Thẻ tín dụng hạng vàng: Hạn mức tín dụng từ trên 50 – 200 triệu đồng tùy từng ngân hàng. Yêu cầu mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ từ 8 đến 10 triệu đồng/tháng.
• Thẻ tín dụng hạng bạch kim: Hạn mức tín dụng trên 50 triệu đồng trở lên. Thậm chí, một số loại thẻ có hạn mức 500 triệu đồng đến hàng tỷ đồng (tùy từng ngân hàng). Yêu cầu mức thu nhập tối thiểu để mở thẻ là từ 20 triệu đồng/tháng trở lên. 

Phân loại theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ

Xét về phạm vi sử dụng, thẻ tín dụng được chia làm 2 loại:

• Thẻ tín dụng nội địa: Chỉ được dùng để thanh toán trong phạm vi lãnh thổ của một quốc gia. Đồng tiền giao dịch của loại thẻ này là tiền quốc nội. 
• Thẻ tín dụng quốc tế: Cho phép sử dụng để thanh toán trên toàn thế giới tại mọi điểm chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng đó. Có thể giao dịch bằng mọi loại tiền tệ. 

Phân loại theo chủ thể sử dụng

Xét về tiêu chí chủ thể sử dụng, thẻ tín dụng gồm 2 loại:

• Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Được phát hành cho các công ty, doanh nghiệp, tổ chức có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và được thanh toán bằng nguồn tiền của các tổ chức đó.
• Thẻ tín dụng cá nhân: Được phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng và thanh toán bằng tiền của cá nhân đó. Thẻ tín dụng cá nhân gồm có thẻ chính và thẻ phụ.

Phân loại theo thương hiệu

Các ngân hàng thường liên kết với các tổ chức tín dụng lớn trên thế giới để phát hành thẻ tín dụng theo thương hiệu của tổ chức đó. Thẻ được liên kết với tổ chức nào thì sẽ được chấp nhận thanh toán tại các điểm có logo của tổ chức đó. 

Hiện ở Việt Nam có các loại thẻ tín dụng mang tên các thương hiệu lớn như: Visa, Mastercard, JCB. Ngoài ra còn có American Express và Discover.

Phân loại theo mục đích sử dụng

Xét theo tiêu chí mục đích sử dụng thì thẻ tín dụng được chia thành các loại:

• Thẻ tín dụng hoàn tiền
• Thẻ tín dụng tích điểm
• Thẻ tín dụng tích dặm bay
• Thẻ tín dụng rút tiền..

Điều kiện mở thẻ tín dụng

Để đăng ký mở thẻ thành công, khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện sau đây (trong đó có những điều kiện bắt buộc rất quan trọng):

Thông tin cá nhân rõ ràng, giấy tờ tùy thân đầy đủ

Khách hàng là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam có độ tuổi từ 18 đến 60 tuổi. Bắt buộc phải có CMND/CCCD hoặc hộ chiếu khi làm thẻ. 

Điều kiện bắt buộc: phải có thu nhập ổn định 

Khách hàng cần có giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng, bảng sao kê lương 3 tháng gần nhất. Ngoài ra, một số trường hợp ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo, sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi ngân hàng.

Uy tín tín dụng cá nhân tốt

Đây là điều kiện mang tính quyết định việc đăng ký mở thẻ tín dụng của bạn thành công nhanh hay chậm cũng như hạn mức tín dụng bạn được cấp cao hay thấp.Uy tín càng tốt, lịch sử tín dụng càng đẹp thì tỷ lệ ngân hàng xét duyệt cấp thẻ tín dụng cho bạn càng cao.

Các điều kiện khác

Khách hàng muốn mở thẻ tín dụng phải đủ độ tuổi từ 18 tuổi trở lên. Phải có thu nhập ổn định từ ít nhất 3 tháng trở lên tại cơ quan đang làm việc.

Quy trình đăng ký mở thẻ tín dụng

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ

Ngoài việc đáp ứng các điều kiện đưa ra ở phần trên,  khách hàng muốn đăng ký mở thẻ tín dụng cần phải chuẩn bị hồ sơ đầy đủ với các loại giấy tờ sau (mỗi mục chỉ cần 1 loại giấy tờ là đủ):

• Giấy tờ chứng minh nhân thân: CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực/Chứng minh quân đội.
• Giấy tờ xác thực thông tin cư trú: Sổ hộ khẩu/Bằng lái xe.
• Giấy tờ chứng minh thu nhập: Sao kê tài khoản lương/Bảng lương hoặc giấy xác nhận lương/Hợp đồng bảo hiểm kèm theo hóa đơn hoặc biên lai/Hình ảnh thẻ tín dụng và sao kê thẻ tín dụng nếu khách hàng có dưới 3 thẻ tín dụng của ngân hàng khác/Giấy tờ sở hữu ô tô.
• Giấy tờ xác thực nơi ở hiện tại: Giấy đăng ký tạm trú/ sổ tạm trú còn hiệu lực do cơ quan có thẩm quyền cấp/Giấy thông báo/ hóa đơn dịch vụ/ sao kê thẻ tín dụng/ sao kê lương.
• Giấy tờ chứng minh công việc hiện tại: Hợp đồng lao động 12 tháng/ Giấy xác nhận thông tin nhân sự/Giấy quyết định nâng lương/ bổ nhiệm chức vụ/Giấy phép đăng ký kinh doanh.

Bước 2: Chọn hình thức đăng ký

Hiện nay, các ngân hàng đều hỗ trợ khách hàng đăng ký mở thẻ tín dụng với 2 hình thức tùy chọn là đăng ký trực tiếp và đăng ký online. Tùy vào điều kiện công việc và thời gian của mình mà khách hàng có thẻ lựa chọn 1 trong hai hình thứ đều được.

• Đăng ký trực tiếp tại quầy: Khách hàng cần mang hồ sơ đã chuẩn bị đầy đủ đi đến chi nhánh ngân hàng gần nhất để bắt đầu thủ tục đăng ký mở thẻ tín dụng theo hướng dẫn của nhân viên giao dịch tại quầy. Vì là giao dịch tại quầy nên bạn sẽ phải mất thời gian di chuyển, phải lấy số và chờ đến lượt nên khá mất thời gian.
• Đăng ký mở thẻ online: Hình thức đăng ký online có ưu điểm vượt trội là rất nhanh chóng,  không mất thời gian lấy số và chờ đợi. Mọi thao tác làm thủ tục đăng ký mở thẻ tín dụng đều được thực hiện online trên Website của ngân hàng. Hình thức này vô cùng tiện lợi, phù hợp với những người làm việc bận rộn vào giờ hành chính. Chỉ cần đáp ứng đủ các điều kiện, làm đúng theo các bước hướng dẫn trên Website là bạn có thể đăng ký thành công chiếc thẻ tín dụng cho riêng mình.

Tổng kết

Với những tính năng ưu việt của thẻ tín dụng, việc thanh toán các hóa đơn mua sắm hàng hóa, sử dụng dịch vụ giờ đây đã trở nên dễ dàng, tiện lợi và nhanh chóng hơn bao giờ hết. Đó là lý do mỗi người nên có cho mình một thẻ tín dụng để có thể chi tiêu dễ dàng ở mọi điểm thanh toán chấp nhận thẻ tín dụng.

Chưa kể, khi bạn muốn mua một món đồ đắt tiền mà không đủ tài chính để thanh toán 1 lần, bạn có thể sử dụng tính năng trả góp lãi suất 0% của thẻ tín dụng mà không cần lo lắng áp lực tài chính. Hoặc những lúc bạn hết sạch tiền trong túi hay trong tài khoản, bạn vẫn có thẻ tín dụng “cứu cánh” giúp bạn thoải mái mua sắm, giải quyết những nhu cầu trước mắt. Bạn có tới 45-55 ngày (tùy ngân hàng) mới phải trả lại số tiền đó cho ngân hàng.

Bài viết trên đây là tổng hợp tất cả những thông tin cần biết về thẻ tín dụng. Hy vọng bạn đọc đã hiểu được thẻ tín dụng là gì? Thẻ tín dụng có những tính năng và lợi ích gì? Làm thế nào để đăng ký mở thẻ tín dụng?

Cảm ơn các bạn đã đọc bài!